Как уменьшить проценты по кредиту

Как уменьшить проценты по кредиту

 

Возможно ли снизить проценты по кредиту? Этот вопрос в настоящее время является одним из самых актуальных. Ведь в жизни иногда случаются непредсказуемые события, и заемщик не всегда может в полной мере выполнять свои обязанности по погашению кредита. И далеко не каждый человек, взявший на себя обязательства по кредиту, знает, что снизить проценты по кредиту можно. Если заемщик оказался в сложном финансовом положении и выплачивать займ по установленному графику погашения становится затруднительным, то банки могут помочь разрешить эту непростую ситуацию.

Существует не один способ уменьшить выплаты по кредиту.

Досрочное погашение

Один из самых легких способов экономии на кредите – это досрочное погашение. Кредит можно погасить как полностью, так и частично. При этом, за счет уменьшения базовой суммы кредитования, сумма ежемесячного платежа и/или общее количество платежей будут уменьшены.

В 2014 году был отредактирован закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно этим изменениям заемщик вправе погасить займ уже по истечении 14 дней с момента выдачи потребительского кредита в кредитной организации. К тому же, заемщик может полностью выполнить свои кредитные обязательства даже без предварительного уведомления финансовой организации. Конечно, при этом заемщик должен будет выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период пользования кредитом.

Однако, до редакции вышеупомянутого закона такая возможность досрочного погашения была не всегда, и многие кредитные организации в свои договоры включали пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов, тем самым сокращая свои денежные потери, если их клиент вдруг захочет досрочно погасить займ. Следовательно, если вы получили кредит до середины 2014 года и в договоре кредитования есть такой пункт, то при вашем желании досрочно погасить долг, кредитор применит к вам штрафные санкции. В случае же, если вы взяли кредит после внесения изменения в законодательство, т.е. после середины 2014 года, то возможны два варианта:

  • у вас есть право вернуть займ в любой момент в течение первого месяца после получения кредита и оплатить финансовой организации только за фактические дни пользования кредитом;
  • если же вы решили вернуть займ после первого месяца пользования кредитом, то вам необходимо сообщить в кредитную организацию о вашем намерении за 30 дней до даты досрочного погашения кредита. После этого банк должен в течение 5 дней предоставить вам точный подсчет – сколько денежных средств вам необходимо будет выплатить в день досрочного погашения.

Рефинансирование кредита

При наличии у вас хорошей кредитной истории и если вы являетесь платежеспособным заемщиком, то вам легко можно использовать  конкуренцию между банками в свою пользу и рефинансировать займ в другой финансовой организации. Если вы однажды взяли кредит по высокой процентной ставке в одном кредитном учреждении, то вам можно снизить проценты по займу путем оформления нового, менее дорогого кредита, в другом банке.

Перекредитование

Это оформление в банке нового кредита, но уже на более выгодных условиях для частичного или полного погашения предыдущего.

К примеру, вы оформили три кредита с разными процентами и сроками на общую сумму 500 тысяч рублей. И ежемесячный платеж составляет около 35 тысяч рублей. На данный момент ваш долг составляет 295 тысяч рублей. В такой ситуации можно взять еще один кредит, чтобы погасить предыдущие – 300 тысяч рублей под 26,8% годовых на 24 месяца. В таком случае ежемесячный платеж по этому займу будет на 10 тысяч меньше.

Обращаем внимание, что при перекредитовании в другой кредитной организации необходимо учитывать следующие аспекты:

  • нельзя сообщать банку, в котором вы хотите перекредитоваться, что ваше стремление обусловлено желанием сэкономить деньги или финансовыми затруднениями;
  • избегайте ненужных вам дополнительных услуг, которые банки активно навязывают при оформлении кредита, к примеру, страхового полиса, эти допуслуги значительно увеличат ваши ежемесячные платежи и, соответственно, перекредитование станет просто невыгодным;
  • прежде чем принять решение перекредитовать ваш займ в другом финансовом учреждении, нужно сравнить не только проценты по кредитам и их полную стоимость, но и расчетную сумму процентов, которые необходимо будет выплатить (данная сумма прописана в графике платежей). Почему это необходимо? При аннуитетном методе погашения кредита вы неожиданно можете обнаружить, что, несмотря на очень выгодную полную стоимость займа и размеры ежемесячных платежей, в итоге в новом кредитном учреждении вы должны будете выплать большую сумму процентов по кредиту, чем в старом.

Реструктуризация

Процентную ставку по займу можно уменьшить и без обращения в другую кредитную организацию. Если вы получили кредит не на самых выгодных условиях, а затем ваша финансовая организация изменила проценты по займам в меньшую сторону, то вы имеете право попросить ее рефинансировать или реструктурировать ваш займ на новых более выгодных условиях. Чаще всего банки идут навстречу заемщику, ведь они понимают, что вы можете оформить займ в другом банке. Конечно, при реструктуризации рассчитывать на большое снижение процентной ставки не стоит. Обычно ставку понижают на 2%, но и это помогает значительно снизить выплаты по кредиту.

В общем, снизить процентную ставку по кредиту вполне реально, хоть и не очень просто. Нужно лишь быть финансово грамотным, и тогда, неприменно, все получится.